现金贷产品的运营和发展
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本文笔者从现金贷是什么出发,梳理了现金贷的概念、模式和产品流程,并对现金贷的运营发展以及遇到的问题给出了自己的看法,与大家分享。

本文笔者从现金贷是什么出发,梳理了现金贷的概念、模式和产品流程,并对现金贷的运营发展以及遇到的问题给出了自己的看法,与大家分享。

现金贷产品的运营和发展

接触了一段时间现金贷,个人总有些冲动想写点东西。虽然看到人人上有挺多关于这块内容的,但我还是忍不住,想把这段时间get的经验分享一下。满足个人小小虚荣心的同时,希望对即将入行或想了解这块的朋友有一定的帮助。分享之中如有不当之处,敬请指正。

一、了解现金贷 1. 背景及发展

现金贷是指将现金直接提供给借款人的借贷形式,其特征为”无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押“。金融行业一般把现金贷归属于消费金融的一个类别。

在国内市场,2007年从P2P开始,然后爆发式增长,直至2015年的e融宝涉嫌非法自融被查。

此后,大量的P2P网贷平台、创业投资者纷纷转战现金贷的市场,而2016年也被公认为现金贷爆发的元年。2017年后,随着监管部门提高放贷资质以及限制网络小贷牌照的发放,行业至此进入监管时代。

2. 现金贷参与者

主要有监管机构、现金贷平台、资金方以及第三方公司:

监管机构包括银行、银监会、工信部、金融协会等,他们通过制度的建立和完善对市场进行监管;

现金贷平台是开展现金贷业务的主体,包括是银行,消金公司、小贷公司或是互联网公司,这里要进行放贷得有金融牌照,目前国家在收紧牌照的放发;

资金方可以是现金贷平台的自有资金,也可能是外部的消金公司、银行等机构;

第三方公司包括提供流量获客的营销公司,提供数据和风控输出的大数据或征信公司,提供第三方支付服务的支付平台、提供贷后催收的催收公司以及提供整套软件解决方案的软件开发公司。

目标用户是有短期有资金需求的客户。部分客户迫切需要资金,但能够融资的渠道非常有限,愿意付出高额利息;也有客户对价格不敏感,部分有欠款余额,需要资金进行周转。

目标用户主要画像是以20~39之间年龄为主,主要从事公司职员、工人、个体等职业,学历为大专及以下,收入在2000~6000元之间的用户群体。

借款主要用于资金周转、生活急用以及购物。他们主要来自三、四线城市,但生活在北京、深圳、广州、上海等一线城市。

4. 盈利方式

现金贷具有高利润和高风险的特性。就放贷的业务模式来讲,高利润是因为产品小额,短期、高利率的特性。

产品周期通常在7~30天内,放款金额为500~5000元不等,收益35%左右。也就是说放100万出去,7天内用户全部还款的话,你的毛利润是35万。

在实际操作中不可避免的存在坏账的情况,但只要将坏账率控制在一定范围较内,总体收益还是很可观的。

当然放款到收款这个过程中,获客、数据服务、支付服务、逾期催收这些都需要一定的成本。但控制好每个环节,就能节约不少成本。

高风险是指在高费用的前提下,高利息就已经违规了。只是都在以不同形式将这些费用变的合规化,比如转嫁这些费用到保险,权益类的产品。

但监管部门对这块控制也越来越严格,所以这块的风险也越来越高。如果媒体报道曝光的话,事情就比较严重,网上相关报道很多,这里就不展开讨论了。

二、产品流程与运营 1. 流程说明

1)授信申请

用户通过APP申请借款。申请借款前,需要进行授审核。

授信申请时,需要确认身份证信息(实名认证),填写手机联系人,授权手机运营商信息、认证活体认证、淘宝、京东信息等个人相关信息。

银行卡签约成功后,提交授信申请(也可以授信成功后,借款申请前进行银行卡签约)。

2)授信审核

申请提交后,后台系统会自动通过内部风控与第三方风控生成风控结果。

此时,系统根据风控规则自动审批用户授信申请(也可以人工干预审批)。

被拒绝的用户将不可申请借款,通常会被引导到其它的贷超平台(也有平台,在15~30天后可以再次开放申请)。

3)借款申请

授信通过的用户将收到短信通知,并可以在APP发起借款申请。(也有平台,授信成工后就放款)

4)放款

后台管理人员将进行放款审核,通过审核的用户将放款至用户卡上。

取消放款的用户,将无法再次申请借款;退回重新申请的用户,可以重新绑卡信息后,再次借款。

放款成功后,将会产生用户还款计划(也有平台,授信成工后就放款)

5)还款

用户可以在APP上还款。对于逾期未还的客户将会收取一定的逾期费用。

到期或逾期时,系统会自动扣取用户绑定的银行卡上的金额。

6)催收

逾期未归还的客户,系统会先进行内催。对逾期天数到达一期限的用户,系统会进行委外催收。

2. 运营推广

运营推广现金贷平台方式有自然流量、自媒体运营、购买流量和营销裂变。

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